中新经纬 12 月 11 日电 ( 李自曼 ) 7 日，新版国家医保药品目录及首版商保创新药目录 ( 下称商保创新药目录 ) 正式发布。其中，5 款 CAR-T 产品纳入商保创新药目录，成为业内关注的焦点。
公开信息显示，中国已上市的 CAR-T 产品价格普遍在百万元左右，被纳入商保目录后，患者能省多少钱？
此前有患者报销 80 多万元医疗费
公开信息显示，CAR-T ( 嵌合抗原受体 T 细胞 ) 是通过基因修饰使 T 淋巴细胞表达特定的嵌合抗原受体，该细胞可以特异性识别靶抗原，杀伤肿瘤细胞。CAR-T 疗法，即嵌合抗原受体 T 细胞免疫疗法，这是一种治疗肿瘤的新型精准靶向疗法，近几年通过优化改良在临床肿瘤治疗上取得一定效果。这种疗法也被称作"抗癌针"。
从具体 CAR-T 产品来看，复星凯瑞的阿基仑赛注射液、药明巨诺的瑞基奥仑赛注射液、合源生物的纳基奥仑赛注射液、驯鹿生物的伊基奥仑赛注射液、恺兴生命科技的泽沃基奥仑赛注射液均被纳入首批商保创新药目录。
据公开信息，此次进入商保创新药目录的 5 款 CAR-T 产品，市面上定价均在百万元级别。复星凯瑞的阿基仑赛注射液 120 万元 / 针、药明巨诺的瑞基奥仑赛注射液 129 万元 / 针、驯鹿生物的伊基奥仑赛注射液 116.6 万元 / 针、合源生物的纳基奥仑赛注射液 99.9 万元 / 支、恺兴生命科技的泽沃基奥仑赛注射液 115 万元 / 针。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军告诉中新经纬，对消费者来说，5 款 CAR-T 产品进入商保创新药目录后，消费者购买相关商业保险，在报销后，自付费用或减至 10 万到 20 万元。
12 月 8 日，据央视新闻报道，四川患者奉光秀患上难治性弥漫大 B 细胞淋巴瘤，传统治疗手段效果有限，唯一有效的 CAR-T 疗法费用高达 100 万元，且不在基本医保报销范围。该患者从 2022 年起连续缴纳一款每年 69 元的商业健康保险，该保险将 CAR-T 疗法纳入报销范畴，最终为其报销 80 多万元医疗费。借助这笔报销款，奉光秀顺利接受治疗并基本痊愈。
北京大学应用经济学博士后、教授朱俊生对中新经纬表示，对消费者来说，5 款 CAR-T 产品进入商保创新药目录后，消费者可通过更多商业健康险产品获得一定比例的报销，从而大幅度降低患者自负的治疗费用。具体节省的金额取决于保险产品的保障范围和报销比例，但总体而言，消费者能在大额医疗支出上得到实质性减负。
或有更多健康险覆盖 CAR-T 用药责任
公开信息显示，近年来，多款健康险已经将部分 CAR-T 产品纳入保险责任。
例如，多地惠民保产品覆盖 CAR-T 用药责任，如龙江惠民保 2026 版、淄博齐惠保 2026、镇江惠民保 2026；不少高端医疗险和特药险，也将 CAR-T 疗法包含在保障范围内，例如，友邦智选逸生医疗保险；一些百万医疗险也包含 CAR-T 相关的特药保障责任，例如众安尊享 e 生 2025 版、人保寿险金医保 3 号等。
今年 2 月，中再寿险、镁信健康与波士顿咨询公司联合发布的《中国创新药械多元支付白皮书 ( 2025 ) 》 ( 下称白皮书 ) 显示，据统计，截至 2024 年 12 月，奕凯达 ® 已被 80 余款商业医疗险产品纳入；倍诺达 ® 已被 70 余款商业医疗险产品纳入。同样，惠民保也以特药责任或单独的 CAR-T 责任为其提供保障。据统计，目前超过 60% 的惠民保项目提供了 CAR-T 保障。
据中新经纬不完全统计，多款包含 CAR-T 用药责任的百万医疗险产品，保额从 100 万元到 600 万元不等，赔付比例均为 100%，有社保身份投保但未使用社保结算的均按照 60% 赔付。
包含 CAR-T 用药责任的惠民保产品中，相关责任保额从 50 万元至 100 万元不等。赔付比例方面，多数产品按是否为既往症人群有所不同。非既往症人群的赔付比例多在 60% 至 90% 之间，既往症人群的赔付比例多在 20% 至 40% 之间。也有赔付比例达到 100% 的产品，例如，2025 版沪惠保，针对 CAR-T 药品提供 100% 的保险金给付，单次给付上限高达 50 万元。
白皮书显示，据中再寿险、镁信健康和 BCG 估算，2024 年商业医疗险对 CAR-T 的赔付金额已超 1.9 亿元，人均赔付将近 116 万元；惠民保对 CAR-T 的赔付金额已超 5600 万元，人均赔付超 47 万元。由此可见，商业健康险对 CAR-T 细胞疗法的支付发挥了不可或缺的作用。
一家大型寿险公司的产品研发部经理李明 ( 化名 ) 告诉中新经纬，5 款 CAR-T 产品进入商保创新药目录后，或有更多覆盖 CAR-T 用药责任的健康险问世。此前，该类责任多为健康险产品的附加责任，未来相关产品或直接将其列为基本责任。另外，目前已有健康险，仅覆盖 2 至 3 款 CAR-T 产品，未来或逐渐全面覆盖 5 款被纳入商保创新药目录的 CAR-T 产品。
李明指出，当前部分地区惠民保产品中的升级版方案含有 CAR-T 用药责任，保费一般超过 120 元 / 年，有的接近 200 元 / 年，相对基础版的一年几十块钱，价格要高一些。相关的百万医疗险产品价格在 300 元 / 年上下。根据保险公司测算，这些药品用药概率相对较低，所以即便未来都装入健康险产品当中，保费价格也不会出现太多变化。
某保险经纪公司副总裁张光 ( 化名 ) 对中新经纬表示，目前部分百万医疗险产品已经全部覆盖被纳入商保创新药目录的 5 款 CAR-T 产品，所以后续保费价格不会因此出现改变。不过，目前相关产品免赔额比较高，赔付比例各有不同。后续产品设计可能会逐渐做到 0 免赔额，100% 报销。
"但需要注意的是，商保创新药目录涉及的药品包括癌症、遗传性疾病、阿尔茨海默病等疾病用药，这些一般都是商业健康险的除外责任或者承保风险高的病症。保险公司敢不敢将所有目录中包含的产品放到商业保险，是存疑的。保险公司需要同时防范逆选择投保带来的理赔风险。"张光说。
朱俊生表示，消费者在选购该类覆盖 CAR-T 用药责任的保险产品时需要详细了解保单条款、报销比例与条件。保险产品的报销比例、免赔额、赔付上限等因素直接影响消费者的实际报销金额。此外，要注意产品是否有预授权与阶梯治疗的要求。
"由于 CAR-T 疗法属于较为高端的疗法，有的保险公司可能会在报销时要求‘预授权’或按‘阶梯治疗’的原则来进行报销，即要求患者先尝试其他治疗方法或药物，只有在无效的情况下，才能使用 CAR-T 疗法。"朱俊生说。
在朱俊生看来，将 CAR-T 产品纳入商保目录，针对特定高费用治疗提供保障，满足消费者对创新药物和个性化医疗需求的迫切关注，增加商业健康险产品吸引力，增强保险公司市场竞争力。另一方面，CAR-T 疗法因其高昂的费用对保险公司构成较大赔付压力。因此，保险公司需要谨慎设置赔付限额，确保在提供保障的同时，不会造成赔付压力过大。
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