本报记者 琼达卓嘎
夏日的羌塘草原，成群的牦牛如黑珍珠般散落在广袤草场。西藏那曲市色尼区达前乡牧民次仁旺堆盘算着，再贷些款扩大养殖规模。
搁在以前，他可不动这心思，“太远了，得跑几十公里，一次还搞不定。”
达前乡平均海拔4500米，下辖9个行政村，地域辽阔。牧民原来办理一笔普通的取款业务，要骑摩托车翻越江古拉山口，耗时近半个小时才能到达农业银行孔玛营业所。如今，家门口就有金融综合服务站。取款、转账、社保卡激活、信贷服务等多项业务，均可一站式办结。
在雪域高原，金融服务正不断向偏远农牧区延伸。西藏全区已设立金穗惠农服务点5516个，实现行政村基础金融服务覆盖率100%。“银行驿站”设到村口，流动服务车驶入牧场，信贷服务送进牧民帐篷，为广大群众的生产生活注入金融活水。
就近布点，支付服务覆盖海拔最高行政乡
平均海拔5373米的山南市浪卡子县普玛江塘乡，是全国海拔最高的行政乡，总人口不过千把人，曾长期是金融服务的“洼地”。
开设营业网点，显然不划算，可群众金融需求咋满足？
中国人民银行山南市分行指导金融机构打出一套服务“组合拳”：在村里的便民商店、合作社等场所设立惠农通服务点，配置智能POS机、自助终端，让农牧民足不出村就能办理小额取现、转账汇款等业务。目前，金融机构在普玛江塘乡6个行政村均设立了惠农通服务点。
“在村里小卖部买完东西，顺手就把现金取了。”萨藏村牧民多吉由衷点赞。
这些金融服务点，被群众称为“银行驿站”，正以不同形态在雪域高原落地生根。中国人民银行那曲市分行出台标准化建设方案，明确金融综合服务站“八有”建设标准，统一配置标识标牌、业务公告、金融服务终端、基本安全防护设施等。站点在取款、转账、查询等基础服务之外，逐步叠加社保卡激活、零残币兑换、“三农”贷款业务咨询等多元便民服务。截至今年6月底，那曲市已建成金融综合服务站39个、助农取款服务点1198个，实现县(区)、乡(镇)覆盖率100%。
达前乡金融综合服务站负责人赤列，是普惠金融带动群众增收的鲜活案例。早年，他依靠3万元精准扶贫小额贷款开办餐馆，如今不仅获批30万元“钻石卡”贷款，还通过一对一岗前培训熟练掌握助农POS机操作技能，每季度可从主办行领取3600元服务报酬。小小的金融综合服务站，既拓宽了赤列家的增收渠道，也让他成为邻里信赖、扎根基层的牧区“金融纽带”。
从藏北草原到藏南谷地，从边境村寨到深山牧场，惠民金融网正越织越密。中国人民银行西藏自治区分行大力推动村域层面支付服务网络建设，打通支付服务“最后一公里”。
截至今年6月底，西藏全区共建成助农取款服务点5579个，金融综合服务站210个，实现农村地区支付服务全覆盖。
服务多跑一公里，群众就少跑几十公里
网点布到了村，就能触达所有村民吗？
答案是否定的。在西藏，尤其是牧区，群众居住分散，单纯依靠固定网点仍无法实现服务全域覆盖。
中国农业银行西藏分行创新破题，推出“格桑花”金融服务模式，实施“九走进”服务，建立“每周1次+按需上门”常态化服务机制。
在拉萨市林周县强嘎乡切玛村，村民欧珠有段时间挺犯愁。家住得偏远、不熟悉金融政策、往返县城办理业务成本高，这些因素加起来，让欧珠想做大牦牛养殖规模的念头卡在了“钱袋子”上。
中国农业银行林周县支行“格桑花”金融服务队得知后，立即带上移动金融服务设备，驱车1个多小时赶到切玛村。在欧珠的牛圈旁，队员们用藏语逐字逐句讲解畜牧养殖专项贷款的额度、利率、还款期限，手把手教填申请资料，现场通过移动终端完成身份核验、信息录入等流程。
不到一周，20万元贷款到账，欧珠当即添置了6头牦牛，“没想到这么简便顺利”。如今，欧珠家的牦牛存栏量从最初的6头增至50余头，预计今年家庭年收入能突破8万元。
“牧民需要什么，我们就努力提供什么。服务多跑一公里，群众就少跑几十公里。”中国农业银行林周县支行“格桑花”金融服务队队员旦增顿悦说，每次看到乡亲们拿到贷款后干劲十足的样子，就觉得所有的奔波都值了。
“格桑花”金融服务队不仅是金融政策的“宣传员”、贷款申请的“服务员”，还是防范电信诈骗的“讲解员”。每次上门服务时，队员们都会带着藏汉双语的宣传折页，结合真实案例提醒农牧民守护好“钱袋子”。
在无自营网点的县域，中国邮政储蓄银行西藏分行通过代理网点与流动服务车结合的方式，将金融服务延伸至农牧区“最后一公里”。
为更好服务群众，中国邮政储蓄银行西藏分行推出藏语版手机银行，成为全国第四家上线藏语版手机银行的金融机构。截至今年6月底，中国邮政储蓄银行西藏分行藏语版手机银行用户已达7.7万户，交易金额超11亿元。
目前，西藏全区有5家银行完成手机银行藏语版改造，9家银行提供ATM等支付终端的藏汉双语服务。
打造信用“通行证”，特色贷款“旺”了高原产业
偏远地区群众发展产业，长期面临融资难困境：无有效抵押物、缺少信贷记录。
在昌都市江达县车所村，一场信用体系的重塑正在改变这一切。在中国农业银行江达县支行开展的“钻石卡村”评定中，车所村作为首批获评的示范村，村民在同等条件下可享受服务优先、流程简化、贷款额度提升等差异化金融服务。授牌后，全村单户授信额度平均提升5万元至7万元。截至目前，车所村已有280户农户获得贷款支持，贷款余额达3120万元。
在中国人民银行西藏自治区分行指导下，中国农业银行西藏分行创新运用“党建+金融+科技”一体化服务模式，推进农村信用体系建设。截至今年6月底，全行累计评定信用县49个、信用乡(镇)592个、信用村5145个、信用户30.73万户，覆盖率分别达66.22%、86.2%、95.36%、61.7%；“四卡”(钻石、金、银、铜卡)发放达43.53万余张，发证面和使用率均超90%。
一纸信用评定，正成为西藏群众致富的“通行证”。信用有价、赋能有径——获评“钻石卡村”“钻石卡镇”的村镇，农牧民的个人信用、村集体的信用，不断转化为乡村产业发展的资本和农牧民增收的底气。
信用体系打通了融资通道，产业贷款则把金融活水精准引向田间牧场。在那曲市，中国农业银行那曲分行创新推出“乡村振兴·牦牛产业贷”，打破了传统担保方式的束缚。
那曲市班戈县佳琼镇果热扎西央宗牧业有限公司是当地一家颇具规模的牦牛养殖企业，此前由于资金不足，转型升级遭遇瓶颈。“乡村振兴·牦牛产业贷”推出后，企业以存栏的牦牛作为抵押，顺利获得700万元贷款。今年1月，企业还清700万元贷款后又获得1000万元贷款。中国农业银行那曲分行依托中国人民银行征信中心“动产融资统一登记公示系统”办理抵押登记，实现活体抵押登记和公示，让原本“沉睡”的牦牛资产变成可用于融资的有效抵押物。
如今，企业的养殖规模比之前扩大近一倍，收益也大幅提升。“真是雪中送炭，解决了我们扩大经营的最大难题。”公司负责人扎西热旦感慨，“发展信心更足了”。
近年来，中国人民银行西藏自治区分行立足高原特色农牧业资源优势，将活体抵押贷款作为金融支持乡村全面振兴的重要抓手，引导全区各银行业金融机构不断拓宽抵质押物范围，探索开展生物活体抵押贷款。截至今年6月底，全区已推出5种活体抵押类贷款产品，贷款余额达9585万元。
中国人民银行西藏自治区分行党委书记、行长姚景超表示，该行将引导金融机构优化资源供给，加大乡村一线信贷支持力度，推动优质金融服务向基层延伸、直达各族群众，以金融活水赋能乡村全面振兴，持续增进群众福祉，为西藏经济社会高质量发展筑牢金融支撑。
记者手记
在海拔5373米，读懂“金融为民”
在西藏，提到金融服务，听得最多的词是“最后一公里”。起初以为是文件里的标准表述，直到走进羌塘草原、爬上普玛江塘，才明白这五个字在高原上的分量。
那曲达前乡平均海拔4500米，牧民次仁旺堆办一笔取款，得骑摩托车翻越江古拉山口，近半小时才能到最近的营业所。遇上风雪，山路根本没法走。“太远了”三个字，就是横亘在金融服务与农牧民之间最实在的距离。
跟着农行林周县支行“格桑花”金融服务队，车子颠簸一个多小时才到切玛村。在牧民欧珠的牛圈旁，队员们用藏语讲解贷款政策，手把手教填资料。不到一周，20万元贷款到账，欧珠家牦牛从6头增至50多头。打通“最后一公里”，靠的是一辆车、一台移动终端、一句句藏语讲解，还有队员顶着高原反应来回奔波的劲儿。目前，“3+2”模式已在全区推开——3天守网点、2天走村入户，5516个金穗惠农服务点让行政村基础金融服务覆盖率达到100%。
采访中见到更多具体的人：那曲达前乡金融综合服务站负责人赤列，靠3万元扶贫贷款起步，如今获批30万元“钻石卡”贷款；昌都江达县车所村评上“钻石卡村”，280户获贷3120万元；那曲班戈县养殖企业以牦牛活体抵押获贷1000万元，养殖规模扩大近一倍。信用体系让农牧民“贷得到”，活体抵押让“沉睡”的资产活起来。
返程路上，望着连绵雪山，我忽然明白，在平均海拔4000米以上的雪域高原，“最后一公里”从来不止一公里——它是5373米的海拔，是零下30摄氏度的严寒，是翻越山口的险途，是一趟趟车轮打滑、徒步前行的跋涉。
正因如此，这“最后一公里”的打通才格外珍贵。它一头连着国家普惠金融的政策，一头系着高原农牧民的柴米油盐。流动服务车碾出的车辙、移动终端跳动的信号、藏语讲解时呼出的白气，这些细小的联结，让“金融工作要站稳人民立场”，变成了群众手中握得住的温度。
在这里，金融服务不只是数字和程序，而是一条翻山越岭也要走完的路，是一群人不愿让任何一户农牧民掉队的承诺。海拔5373米的“最后一公里”，考验的不只是脚力，更是抵达人心的能力。
《 人民日报 》( 2026年08月24日 18 版)
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